【中國經營網】“獲客+風控+場景”:構建消費金融“鐵三角” 訪光大銀行首席業務總監楊兵兵

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發布時間:2019年08月10日

  伴随中國消費型經濟的迅速崛起,消費金融市場迎來了一個爆發契機。市場上,商業銀行、持牌消費金融公司、電商平台和分期平台等激烈競逐,跑馬圈地勢頭不減。

  未來國内消費金融市場能否持續的高速增長?強勢挺進消費金融業務的商業銀行,其核心競争力和差異化是什麼?近日,《中國經營報》記者專訪了光大銀行首席業務總監楊兵兵,從消費金融市場發展趨勢和光大銀行的實踐,詳解銀行在消費金融市場的機遇和挑戰。

  消費金融市場“起步”

  《中國經營報》:從規模上看,近幾年消費金融市場增長較快。但是,這個市場未來趨勢怎麼樣?有多大的市場空間?

  楊兵兵:中國的消費金融才剛剛起步。消費金融應該分開看,由消費和金融組成。消費起來了,金融需求也就有了。目前,消費市場的潛力非常大,很多需求得不到滿足,這就是中國消費市場的縱深。

  從國家經濟層面看,由于投資對于經濟拉動作用的減弱,消費已成為經濟增長的主要動力。當前國家政策明确鼓勵消費金融創新和規範發展消費信貸,消費金融市場未來發展也會迎來政策紅利。與此同時,大數據、人工智能、區塊鍊等金融科技的應用和普惠金融的推進為消費金融發展創造了有利條件。在政策和技術支持下,銀行消費貸能夠觸及更多長尾客戶,提升效率,降低成本,為廣大消費者帶來更普惠的金融服務。

  數據顯示,截至2018年12月,我國金融機構個人消費貸款餘額由2013年的12.97萬億元增長至37.79萬億元,同比增長超過190%,年均複合增長率為23.84%,整個消費金融市場蘊含着巨大的增長潛力。

  《中國經營報》:目前國内經濟仍有較大的下行壓力,消費金融市場規模進一步增長的持續性會不會受影響?

  楊兵兵:國内消費市場空間從長遠來看潛力很大,但是現階段的消費能力強弱則與經濟形勢有關。經濟支撐的動力強,消費金融市場的高增長就會延續。如果宏觀經濟承壓,消費金融市場整體發展也有放緩的可能。

  值得關注的是,消費市場的結構性需求一直存在,這與經濟大環境的關聯比較弱。以第三産業服務業為例,很多服務訴求仍不能滿足,一些服務覆蓋面還不夠廣,這是消費市場和消費金融市場的機會。

  消費金融“鐵三角”

  《中國經營報》:近年來不論是國有大行、股份銀行還是城商行,進軍消費金融市場的勢頭都很猛。在衆多機構和産品中,競争力和差異化将體現在哪兒?

  楊兵兵:衡量銀行在消費信貸中競争力的要素主要是獲客能力和風控能力。銀行風控能力強,獲客能力弱,則銀行找不到對象放款;銀行獲客能力強,風控能力弱,則銀行有對象不敢放款。隻有獲客能力和風控能力完美結合再置于場景中,這樣才能構建一個比較好的消費金融體系。

  消費市場很大,銀行直接涉足的場景有限。多數情況下,銀行金融服務是通過合作進入場景,形成一種優勢互補。總體來說,場景、獲客和風控是消費金融核心競争力的“鐵三角”。

  《中國經營報》:從銀行的合作來看,聯合貸款逐漸成為了一種成熟的模式。銀行在其中的角色是怎樣的?

  楊兵兵:這種模式合作是出于場景和風控的需要。消費金融需求往往産生于各種場景中,而銀行要離場景更近是需要通過合作來實現獲客,這也是銀行與電商、互聯網公司合作的根本原因。

  更重要的是,銀行聯合貸款的模式能夠對授信的風控進行“補缺”。衆所周知,銀行的風控依賴于數據。銀行所擁有的數據大多是代發工資、公積金、房産等收入強挂鈎的數據,但是電商或一些平台的數據是行為數據,與消費挂鈎更緊密。

  舉個例子,一個大學生畢業後,參加工作領取工資才會在銀行留下相關數據,這部分少量的數據可能幾萬元的貸款額度都批不下來。但是,這個學生可能高中時就已經通過電商平台累計了大量的消費數據,在這些平台的授信額度遠遠高于銀行。

  憑借數據種類和數量的差異,電商等平台籠絡了一大批90後和00後的消費生力軍,而銀行本身靠積累的數據做不到。在消費金融領域,銀行通過聯合貸款能夠在數據結構上補齊所缺的一角,能夠更有利于消費市場的開拓。

  但是,中小銀行在消費金融信貸中不應該降低風控标準甚至放棄風控權限,将信貸業務演化為資金業務或者同業業務。單純作為資金方來說,銀行也就是放棄了最核心東西。

  科技控風險

  《中國經營報》:随着消費金融貸款規模的增長,有市場觀點認為風險在積聚,并将消費貸與次貸相提并論。你怎麼看消費貸的風險?

  楊兵兵:消費金融貸款的風險與客戶群相關。由于消費金融市場的多層次體系,銀行的客戶群位于“頭部”,風險實際上較其他類型金融機構要低一些。

  從經濟學的角度看,高風險意味着高收益,消費貸的收益在同類信貸業務中要高一些,這也是業内人士質疑該項業務潛在風險較大的原因。然而,消費市場剛起步,其中忽略的一個關鍵點是“白戶”,這可能是風險與收益不匹配的原因。

  對于銀行來說,“白戶”的貸款風險存在極大不确定性。但是在金融科技進步後,有了不同角度的衡量,這部分客群的貸款風險更精準了。通過選一些信貸風險較低的“白戶”,銀行在貸款中能夠獲得高收益。市場上做得比較好的民營銀行和互聯網銀行,每年都能夠從市場中抓取數量龐大的“白戶”作為客戶,這讓消費貸在獲得高收益的同時,風險卻能夠控制在一定的水平。

  《中國經營報》:光大銀行在消費金融中的實踐有哪些?有哪些獨到的地方?

  楊兵兵:光大銀行一直以來非常注重金融科技的應用,這對于消費金融貸款的助力很大。銀行在與一些機構合作後取得數據,實現了對不同客戶群的貸款,這其中包括“白戶”。通過技術的應用實現客戶群的擴大,不僅有利于金融普惠,也提升了銀行風險控制能力。

  2017年下半年,光大銀行推出了“随心貸”産品。作為光大銀行消費貸的拳頭産品,不到兩年時間,該款産品的貸款餘額超過600億元,2018年放款規模超2500億元。

  相比同類信貸産品,随心貸打造了一個全新的互聯網信貸平台,充分發揮行内電子渠道、行外互聯網平台線上集中營銷、便捷服務的優勢,進行批量獲客。互聯網信貸管理平台100%自動化審批,滿足了互聯網貸款全線上的要求。

  同時,“随心貸”更注重數據的采集和應用。通過整合政府可信數據、人行征信數據、互聯網行為數據、行内外黑名單、反欺詐數據等,進行大數據分析,通過審批規則及策略、自動化審批模型,形成完善的風險控制體系,對客戶風險進行識别。

  在對客戶提供融資服務後,“随心貸”能夠充分運用客戶多維度數據監控貸款用途、資金流向,持續跟蹤客戶貸後資産和信用變化情況,形成科學的風險監測預警。

  此外,該款産品針對客戶對象除了穩定收入的客戶和有征信信息的客戶之外,還特别針對信息缺失的“小白”客戶。銀行引入互聯網征信和互聯網行為數據等,進行大數據分析,對客戶進行綜合信用評價。

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